В этой статье Ангелина Азарова рассказывает о том:

  • Что такое финтех и как он появился?
  • Как заработать криптовалюту и чем она гарантирована?
  • Почему работать майнером может быть опасно?
  • Что такое регулятивная песочница, и какие куличи там строят?

Мечты цифрового поколения миллениалов переместили банковскую индустрию в одну плоскость с дополненной реальностью, приложениями для смартфонов и умными домами.

За последние двадцать лет в мире произошел стремительный подъем в области разработок технологических решений для ведения предпринимательской деятельности. Появились новые термины, которые кардинально меняют сущность операций, проводимых на финансовом рынке.

Финансовые технологии, или финтех (англ. FinTech) – класс IT-решений, которые повышают эффективность услуг, связанных с финансовыми и банковскими операциями. Финтехом также называют отрасль, состоящую из компаний, использующих новые технологии и инновации для того, чтобы конкурировать за сердца и средства клиентов.

С чего все начиналось

Хотя история современного финтеха развивалась параллельно с кризисом 2008-го года, первые шаги в направлении к умным контрактам и бесконтактным платежам были сделаны еще в первой половине девятнадцатого столетия. В 1946 году Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине, организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся небольшими магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов клиентов.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году система Diners Club. Главным ее отличием от предыдущих систем стало наличие посредника, отвечающего за проведение счетов. С развитием рынка США операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году компания Diners Club одобрила первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, Mastercard и American Express.

Самым первым приложением из мира технологий, созданным для финансового сектора, стал банкомат. Первый в мире банкомат был установлен компанией Barclays в 1967 году в городе Энфилд. Благодаря этому устройству финансовые компании получили возможность автоматизировать рутинные банковские операции и сэкономить деньги на использовании ручного труда кассиров. В 2009 году Пол Волкер, бывший глава ФРС США, назвал банкомат самой важной инновацией в сфере финансовых технологий.

Глобальный кризис 2008-го года стал катализатором изменений в сфере финансов. Люди перестали доверять банкам старого формата. В связи с этим начали появляться стартапы и новые бизнес-модели, способные удовлетворить возросшие запросы клиентов. Так в нашу жизнь вошли мобильные кошельки, роботы-консультанты, краудфандинговые платформы как альтернатива классическому привлечению инвестиций и многое другое.

Передай другому: технология блокчейн

Технология блокчейн (англ. Blockchain) приобрела всеобщее признание вместе с развитием биткоина. Многие называют ее внедрение главным технологическим прорывом со времен изобретения Интернета. Но что же такое блокчейн и чем он так уникален?

Если не вдаваться в технические нюансы, то сам принцип работы блокчейна довольно прост. Его можно представить как учетную книгу, которая есть у каждого участника события, и которая постоянно обновляется. По сути, в эту книгу можно вписать любое событие – от финансовых операций с криптовалютами до результатов голосования на выборах президента или идентификационных данных.

Сам термин “блокчейн” появился от способа организации записей в форме цепочки из взаимосвязанных блоков. Каждый блок – это фрагмент данных. Все блоки являются публичными – доступ к ним открыт для всех членов блокчейн-сообщества. Каждый новый блок связан с прошлым, который был непосредственно перед ним. Преимущество такой функции заключается в том, что практически невозможно изменить данные в блоке после его добавления в цепь, так как все блоки связаны и защищены криптографическими доказательствами.

Самым популярных способом использования блокчейн-технологий является криптовалюта. В 2009 году Сатоси Накамото (псевдоним) распространил среди криптографов документ с описанием первой электронной валюты (биткоина) и принципа объединения транзакций, то есть любых действий, связанных с биткоинами, в блоки. Основная идея такого подхода заключалась в создании независимой и децентрализованной системы электронных платежей, основанной на математических доказательствах и криптографии. Другими словами, эта форма виртуальных денег позволяла осуществлять финансовые транзакции без привлечения центральных банков и других посредников.

Сатоси поставил под сомнение всю финансовую ситему, блокчейн-технология породила ряд криптовалют и децентрализированных сервисов, которые используются в политике (для децентрализованного процесса голосования), здравоохранении (для хранения медицинских записей), искусстве (для отслеживания перемещения предметов искусства) и в интернете вещей.

Как осуществляется добыча виртуальной валюты?

Майнеры (англ. miner) – это особые участники блокчейн-системы, своеобразные шахтеры, добывающие не золото, а электронную валюту. Их компьютеры настроены на режим проверки денежных переводов других участников. Весь процесс проверки состоит в решении математической задачи в ограниченные сроки. Тот, кто решит задачу первым, получает в награду монеты криптовалюты. Впервые такой метод был применен в цифровой валюте биткоин, а сегодня добыча почти всех криптовалют действует по схожим принципам.

По существу, майнеры отвечают за проверку транзакций и их группировку во вновь созданные блоки, которые затем добавляются в цепь. Таким образом, именно старания майнеров обеспечивают ту самую защиту данных цепи, о которой упоминалось ранее. Более того, на них также держится вся история транзакций: именно они хранят данные. Получается, что каждый новый блок помнит свою историю. Но все не так просто: задачи, решаемые майнерами настолько сложные, что обычному компьютеру понадобилось бы два миллиона лет на то, чтобы добыть 12 биткоинов (стандартная ставка за решение одной задачи). Поэтому майнинг криптовалюты обычно производится на так называемых фермах в странах с дешевой электроэнергией. В ход идут ASIC-модули и специальные промышленные майнинговые компьютеры, предназначенные для решения криптографических задач.

Основным фактором риска для майнеров является электроэнергия: майнинг фермы требуют постоянного источника питания. Так, крупнейшая биткоин-ферма, расположенная в Китае, на одно лишь электричество тратит 80 тысяч долларов ежемесячно.

А дальше больше

Финтех не ограничивается только такими революционными изобретениями как блокчейн и криптовалюта. Биометрия, искусственный интеллект, обработка больших массивов данных, дополненная реальность – каждое направление влечет за собой изменения в сфере финансовых услуг.

Например, пару лет назад предпринимателям, предоставляющим свои услуги через Интернет, приходилось заключать договоры с банками, которые обслуживали все платежи. Сейчас же существует большое количество финансовых сервисов, таких как QIWI, Adyen или Stripe, позволяющих принимать и переводить деньги в самых разных валютах.

Международные переводы когда-то были настоящей головной болью как для предпринимателей, так и для обычных людей. Сейчас же такие сервисы как PayPal, TransferWise, Stripe, PaySend позволяют переводить крупные суммы денег из страны в страну всего за пару минут. Согласно прогнозу экспертов, к 2021 году киберпреступники станут причиной глобальных убытков в экономике. Лишь за февраль 2019 злоумышленникам удалось похитить около 26 миллионов рублей из российских банков. Обезопасить клиентов финансовых, страховых и других организаций могут системы идентификации. И этот рынок активно развивается: его объем к 2024 году может превысить 50 миллиардов долларов.

Чтобы открыть двери инновациям, финансовые компании, банки и корпорации участвуют в профильных акселераторах или же организуют собственные.

Регулятивная песочница

Регулирование – ключевой и, можно сказать, единственный инструмент влияния государств на развитие финтеха.

Одним из важнейших элементов регулирования во многих странах является наличие так называемой песочницы. Она представляет собой некие юридические условия, которые создают государства для технологических компаний. В песочнице возможно проведение экспериментов по внедрению нового продукта или услуги среди ограниченного круга клиентов. По итогам эксперимента уполномоченный орган регулирования принимает решение о его завершении и целесообразности внедрения финтех-проекта. Таким образом, успешные финансовые продукты беспрепятственно выводятся на рынок, а нерабочие бизнес-модели отсеиваются еще на стадии тестирования.

В России регулятивная песочница была запущена в 2018 году на базе Банка России. А уже зимой 2019 года первый проект данной песочницы получил юридическую силу. Этим проектом стал сервис, позволяющий дистанционно управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов на совершение операций в отделениях банков. Изменения будут способствовать существенному сокращению затрат банков на обслуживание корпоративных клиентов, а также ускорению проведения операций в отделениях.

Таким образом, регулятивная песочница смогла доказать свою способность решать поставленную перед ней задачу – устранять правовые барьеры для внедрения инноваций на финансовом рынке.

Слова напоследок

Еще в 1994 году Билл Гейтс сказал: «Нам нужны банковские функции, но не банки». И сейчас, спустя почти 30 лет, мы видим, что его пророчество сбывается. Очевидно, что масштаб финансовой экосистемы позволяет создавать относительно большие бизнесы даже в сегментах, не занятых банками. Но потеснить сами банки с их исторически сильных позиций финтех-стартапам пока не удалось. Помимо симбиоза с банками, финтех имеет огромный потенциал, развивая свои отношения с крупнейшими потребительскими компаниями. Взаимодействие финтех стартапов с партнерами, располагающими большим набором данных и уже сформированной обширной аудиторией, позволит индустрии перейти к более сбалансированному развитию.

Автор: Ангелина Азарова

Редакторы: Валерия Кука, Мария Кучеренко

Меню
Вставить формулу как
Блок
Строка
Дополнительные настройки
Цвет формулы
Цвет текста
#333333
Используйте LaTeX для набора формулы
Предпросмотр
\({}\)
Формула не набрана
Вставить
%d такие блоггеры, как: